여러분 실손보험료는 얼마를 내고 계신가요?
오늘은 4세대 실비보험으로 바꿔야 할까? 에 대한 고민을 같이 해보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
우리나라 매년 평균 실손보험료 인상률은 약 14%라고 합니다. 하지만 실제로는 갱신일에 보험료가 50%, 100% 오르는 경우도 있다고 합니다. 왜 이런 일이 발생하게 되는 것일까요?
결론부터 말씀드리자면 보험가입자,보험사,병원 등 복합적인 문제가 오늘날 보험료 인상에 영향을 준다고 합니다. 오늘은 이러한 보험료 상승과 관련된 원인들에 짚어보고 4세대 실비보험을 변경해야 할지 한 번 생각해 보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
금융감독원에 따르면 2016년 이래로 실손보험의 흑자가 났던 적이 없다고 하는데요. 나아가 오늘날 실손보험을 판매하는 회사가 절반이하로 줄었습니다.
적자의 원인을 조금 더 상세히 알아보면 다음과 같습니다.
보험료 인상의 3가지 요인
- 보험사의 실비보험 상품운용 적자문제입니다.
- 도를 넘는 의료쇼핑을 즐겨하는 보험가입자
- 과잉진료를 유도하는 병원(의료기관,종합병원,의원)
상세 내용
- 보험사의 적자 비급여 진료비 항목 : 도수치료, 백내장, MRI, 영양주사 등 비용이 대표적
※비급여란 : 건강보험(급여)에서 보장하지 않아 피보험자가 부담해야하는 의료비
| No | 비급여 진료비 TOP 6 |
| 1 | 비급여 청구금액 상위항목 |
| 2 | 도수치료 |
| 3 | 조절성 인공수정체 |
| 4 | 체외 충격파 치료 |
| 5 | MRI 근골격계 |
| 6 | MRI 척추 |
- 도를 넘는 병원 방문자(의료쇼핑) 비급여 진료의 오남용
| No | 연령 | 실손지급 보험금(원) | 치료종류 | |
| 1 | 30(남) | 7,419만원 | 도수치료, 체외충격파 | 보험가입자63% 이상 보험금 미수령 극히 일부의 사람들이 보험금을 수령함. 이는 곧 보험료 인상유발 |
| 2 | 72(여) | 7,416만원 | 도수치료, 체외충격파 | |
| 3 | 52(여) | 7,158만원 | 도수치료, 체외충격파 | |
| 4 | 53(남) | 6,770만원 | 도수치료, 주사료 |
- 일부 병원의 비급여 과잉진료 : 병원 마음대로 고무줄진료비, 실손보험처리 유도
| No | 의료기관별 백내장 검사비용 차이 | ||
| 최저금액 | 최고금액 | 금액 차이 | |
| 상급종합 | 1만2천원 | 15만원 | 약 15배차이 |
| 종합병원 | 5만원 | 16만1천원 | 약 3배 차이 |
| 병원 | 1만원 | 23만1천원 | 23배차이 |
| 의원 | 1만5천원 | 260만원 | 173배차이 |
의의
보험금을 일부의 인원이 수령해 이득을 취하게 되는 현재의 구조는 보험료인상을 유발하여 고스란히 다수의 사람들에게 피해를 입힌다. 또한 실손보험처리를 유도하는 병원에서의 과잉진료 또한 보험료인상을 유발하는 원인이다.
보험사의 책임은 없는 걸까?
실비보험은 애초에 건강보험(급여) 항목에 포함되지 않는 비급여항목에 대한 보장을 위해 우리 사회에 도입된 보험상품입니다. 건강보험의 보완재로 볼 수 있습니다. 상품이 처음 출시됐을 때 기사를 한 번 보도록 하겠습니다.
삼 X화재는 월 3만~5만 원의 보험료로 각종 질병 및 상해시 본인이 부담하는 치료비를 전액 실비로 보상해 주는'삼 X의료보장보험'을 6일 부터판매. 이 상품은 의료보험법에 의해 본인이 부담하는 치료비와 의료보험 적용이 안 되는 치료비도 보상해 주며 대상은 감기에서 암까지 2천40가지 모든 질병. -연합뉴스 1999.9월 6일
2040가지 모든 질병에 대해 보상해 준다는 달콤한 속삼임에 과연 거부감을 느끼는 사람들이 몇이나 됐을까요?
이러한 과장된 홍보내용은 미래의 "비용"에 대한 문제를 고려하지 않고 상품 판매를 통한 매출을 높이는 데에 혈안이 됐습니다.
금융감독원의 허술한 실손보험 상품에 대한 점검과 관리감독을 제대로 하지 않았다고 생각합니다. 언론을 통해 보험회사들이 보험료를 올리고 성과급잔치를 한다는 기사들도 많이 볼 수 있었습니다.
의의
보험상품을 만든 보험사도 문제가 있었고 정부에서도 면밀하게 검토하지 않았던 문제가 있었다. 그 결과 오늘날 우리에게 고스란히 피해가 돌아왔다고 생각한다.
4세대 실손보험의 등장
실손보험상품이 문제가 많다는 지적을 받아온 과거부터 상품이 변경되어 오늘날 4세대 상품이 등장했습니다. 상품의 특징은 명확하고 좋다고 생각하지만 보험료 인상폭이 크다 보니 더욱 부담을 느끼시는 분들이 많고 변경을 해야 하는지 고민이 많으신 것으로 알고 있습니다.
4세대 실손보험의 가장 큰 특징은 실손의료보험에 이용한 만큼 보험료를 내는 할인, 할증 제도가 도입된다는 점입니다.
가입자 간에 보험료 부담에 형평성을 제공하고 도덕적 해이를 방지하는 것을 주된 목표로 설계됐습니다.
| 40세 남성'실손보험 세대별 보험료'비교 | ||
| 상품종류 | 22년 월 보험료 | 4세대 연 보험료 차이 |
| 1세대 | 4만7,310원 | 42만3,936원 |
| 2세대 | 2만8,696원 | 2만568원 |
| 3세대 | 1만4,512원 | 3만360원 |
| 4세대 | 1만1,982원 | - |
분명 월납입료가 앞선 세대의 보험보다 적게 낸다는 점은 장점으로 보이나 1~3세대에는 비중이 적은 자기 부담금이 30% 이 늘어난 부분은 분명 상세하게 검토해 볼 필요가 있는 부분이라고 생각합니다.
나아가 나이가 들수록 비급여 항목의 진료를 많이 받게 될 수 있는데 갱신주기별 보험료인상률이 최대 2배까지도 발생한다는 점은 선뜻 4세대 실비보험으로 바꾸기가 애매하다는 결론을 내렸습니다.
| 구분 | 자기부담금 | 갱신주기 | 인상률 | 특징 | |
| 1세대(~2009.9) | 0% | 1~5년 | 평균16% | 평균 14.2% | 혜택많은 신의보험 |
| 2세대(2009.10~2017.3) | 급여: 10% | 1~3년 | 보험금 지급 보장범위 표준화 | ||
| 3세대(2017.4~2021.6) | 급여10% 비급여:20% |
1년 | 8.90% | 도수치료 등 제외 시 보험료 할인 | |
| 4세대(2021.7~) | 급여20% 비급여30% |
1년 | 인상없음 | - | 비급여 의료 이용 많아질수록 할증 |
※ 3세대보다는 2세대, 2세대보다는 1세대 상품일수록 보험료가 많이 올라갑니다. 특히 세대 안에서 고령자일수록 그 금액이 더욱 커집니다. 연령 증가분이라는 표현을 하는데 한 살 더 먹으면서 질병 발생률이 올라가기 때문에 추가되는 비용입니다.
4세대 보험 그럼 누가 가입해야 하는 걸까?
오늘의 결론 부분입니다. 현재 4세대 실손보험은 누가가입해야 할까요?라는 물음에 다음과 같이 정리할 수 있었습니다.
젊고 내가 향 후 10년 20년은 큰 병에 걸리지 않을 것 같아 현재의 보험금이 부담된다면 바꿔도 된다고 생각합니다.
또한 장년, 노년층의 경우 병원을 자주이용하여 보험료가 높긴하지만 치료를 지속적으로 받아야한다면 기존 1~2세대를 유지하는 것이 낫다고 생각합니다. 보장내용이 4세대보다 1~2세대가 더 좋습니다.
3세대 실비보험에 가입하신 분들은 재가입주기가 15년이기 때문에 향 후 자동으로 4세대로 전환돼 가입하게 되니 현재의 보험을 유지할 수 있다면 그대로 유지하시는 것이 잘못됐다고 할 수 없다고 생각합니다.
제 생각을 정리하면 아래의 표와 같습니다.
| 구분 | 내용 | ||
| 1세대~2세대 가입자 | 보통 중장년층으로 병원치료를 오래 받거나 건강이 안좋으신 분들은 유지 건강하신 분들은 4세대로 바꾸고 차액을 저축해서 나중에 치료비로 쓰는 것도 방법 |
||
| 3세대 가입자 | 보장은 3세대가 좋다. 15년 뒤 자동으로 해당년 상품으로 갱신되므로 보험료 부담없다면유지하는 것이 좋을 듯 합니다. | ||
| 보험 미가입자 | 선택권이 없습니다. 4세대 가입 | ||
| 세대 공통 사항 | 소득대비 보험료가 부담되고 보험금 탈 일은 적고 건강한 성인이면 4세대로 변경하기 | ||
지금까지 실비보험의 보험료 인상문제에 대해 원인을 살펴보고 4세대 실비보험으로 변경해야 하는 분들에 대해 개인적인 의견을 작성해 봤습니다.
보험이라는 것이 결국 미래의 불확실함에 나의 돈을 투자하는 것이기 때문에 개개인의 건강상태 및 소득에 따라 보험관리가 필요하다고 생각합니다. 실비보험이 국민의 필수 보험으로 자리 잡은 만큼 앞으로는 문제점보다 장점이 더 부곽되는 상품으로 발전하기를 기원합니다.
올바른 보험관리로 불필요한 지출을 막는데 도움이 됐으면 좋겠습니다.
※ 본 포스팅은 단지 상품홍보 및 특정상품을 권유하는 홍보성 글이 아니며 판단에 대한 참고글임을 밝혀드립니다.
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